La tendencia alcista del Euribor está provocando una ola de cambios de las hipotecas de tipo variable a fijo en lo que llevamos de año. Cada vez son más los titulares de hipotecas variables que solicitan a su entidad bancaria cambiar su contrato hipotecario de tipo de interés, pues la subida continuada del índice de referencia está teniendo un impacto directo en las cuotas hipotecarias de los españoles con aumentos mensuales de varios cientos de euros.
Cambiar de tipo variable a fijo, una operación cada vez más habitual
En el contexto actual, un hipotecado puede modificar el tipo de interés que rige su hipoteca. Hay que tener en cuenta que apenas se encuentran ofertas hipotecarias a tipo fijo con un interés inferior al 3%. No obstante, y si bien no es el mismo interés que se podría haber firmado a principios de 2022, el propietario va a ganar en estabilidad en el coste mensual de su hipoteca, pues todo hace prever que esta tendencia al alza se va a prolongar durante los próximos meses.
“Recomendamos no esperar y, en el caso de encontrar una oferta hipotecaria competitiva, firmar cuanto antes”, avisa Vicenç Hernández Reche, CEO de Tecnotramit, así como presidente de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (ANAI) y de la Asociación de Agentes Inmobiliarios de Catalunya (AIC). “Siempre se pueden negociar las condiciones de una hipoteca durante la vida del contrato hipotecario. Eso sí, se deben tener en cuenta las circunstancias del hipotecado y su capacidad económica. En última instancia el cambio de tipo variable a fijo dependerá de la voluntad del banco en función de la situación crediticia del cliente”, indica el experto. Los gastos de la negociación con las entidades para el cambio de tipo de interés oscilan entre los 500 y los 1.000 euros.
Desde la empresa insisten en que hay que tener en cuenta cuándo se firmó la hipoteca. “En el caso de que la hipoteca haya sido firmada hace pocos años, el paso de variable a fijo puede interesar mucho más, pues es cuando se pagan la mayoría de los intereses. Las hipotecas más recientes tienen una afectación mucho más notable por las subidas de tipos, mientras que aquellas a las que les quede menos para el vencimiento notarán un impacto más bajo”, asegura el director general de la compañía.
Buenas perspectivas para el mercado hipotecario español
En este contexto, Hernández Reche hace una lectura positiva del escenario hipotecario actual e indica que “las previsiones de la evolución del Euríbor se han cumplido tal y como esperábamos, pues hemos alcanzado el 4% a mitad del 2023, justo como habíamos pronosticado”. “Que la tendencia y evolución de los tipos sea previsible es un elemento muy positivo a tener en cuenta, pues ofrece información muy valiosa a todas las partes del mercado y la viabilidad de las operaciones es más fácil de calcular y adaptar a la coyuntura de cada momento”, asegura el directivo.
Tecnotramit es una de las empresas de servicios para entidades financieras e inmobiliarias más importantes de España y Portugal. Cuenta con 34 oficinas en toda la península, sedes centrales en Barcelona, Madrid y Lisboa y una plantilla de 1.200 trabajadores. Según las previsiones de la organización, el ajuste del mercado inmobiliario en Europa no será abrupto y durará dos años.
La compañía también destaca que el mercado español está “muy bien posicionado en estos momentos” gracias a factores como el estado saneado del mercado laboral, la tasa de ahorro de los hogares, la resistencia del ahorro privado y la buena situación de las entidades financieras, que disponen de capital como para poder absorber las pérdidas potenciales.
Cambio de tipo de interés: pasos generales y aspectos a tener en cuenta
Información y consulta: Lo primero que debe hacer el hipotecado es informarse sobre las condiciones actuales de su hipoteca y consultar con su entidad financiera sobre la posibilidad de cambiar de tipo de interés y qué opciones tiene disponibles. También es importante conocer los detalles de los nuevos términos, incluyendo el índice de referencia y el margen que se aplicaría sobre este.
Estudio de viabilidad: Consiste en realizar un análisis para determinar si el cambio a un tipo de interés variable es adecuado para la situación financiera del consumidor. Las tasas de interés variables estarán sujetas a la evolución del Euríbor y las políticas monetarias del Banco Central Europeo (BCE), por lo que es fundamental comprender los riesgos y estar preparado para afrontar futuros posibles incrementos en las cuotas hipotecarias.
Gastos asociados: El cambio de tipo de interés puede implicar algunos costes adicionales, como comisiones y gastos de notaría. Estos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de hipoteca que se tenga. Es recomendable solicitar un desglose detallado de los gastos asociados antes de tomar la decisión del cambio de tipo de interés.
Renegociación o subrogación: Existen dos formas de llevar a cabo el cambio de interés. La primera es la renegociación con la entidad actual, donde se modificarían las condiciones del contrato actual para cambiar el tipo de interés; la segunda es la subrogación, donde se traslada la hipoteca a otra entidad que ofrezca el tipo de interés variable deseado. Ambas opciones tienen sus propios costes asociados, así que se debe analizar cuál es la más conveniente para cada caso.
Documentación y firma: Una vez el hipotecado haya decidido llevar a cabo el cambio y haya acordado los términos con la nueva entidad, se procederá a la firma de los nuevos documentos que reflejen las condiciones actualizadas de la hipoteca.
