Mejorar la calidad de vida de nuestros mayores a partir de los 65 años y que sus ingresos no dependan sólo de una pensión, es una de las ventajas que ofrece la hipoteca inversa. Un instrumento financiero todavía poco conocido, pero que va ganando adeptos. Hablamos de ello con Íñigo Hernández Alesanco, Director de Desarrollo de Negocio de ÓPTIMA MAYORES.
- ¿Qué es una hipoteca inversa? ¿Cómo funciona?
Es una alternativa que permite convertir la vivienda en una fuente de ingresos en la jubilación sin necesidad de tener que venderla ni abandonarla. Permite mejorar la calidad de vida a partir de los 65 haciendo líquido parte del ahorro acumulado en la vivienda.
Se articula mediante un préstamo especial para mayores de 65 con garantía hipotecaria. Tiene ciertas peculiaridades con respecto a otros préstamos; no tiene cuotas de amortización, es decir, el titular no está obligado a devolver nada de por vida, si no que a vencimiento del contrato (esto ocurre con el fallecimiento), los herederos reciben la vivienda junto con la deuda generada. El producto está diseñado para que en ese momento la deuda sea notablemente inferior al valor de la vivienda para que los herederos puedan saldar la deuda con facilidad.
- ¿Qué ventajas ofrece?
Es un instrumento financiero diseñado para poder aprovechar el ahorro acumulado de la vivienda. Te preguntarás a que nos referimos con ahorro acumulado, pues al igual que un plan de pensiones, una vivienda, no deja de ser un activo y al igual que el plan de pensiones que genera una rentabilidad, nuestros inmuebles se revalorizan. Hasta el momento, la única forma de recuperar el ahorro que mes a mes has aportado en forma de cuota de hipoteca era vender el inmueble y así aprovechar la revalorización que ha experimentado la vivienda con el tiempo.
Pero con la hipoteca inversa ya no es necesario tener que vender el inmueble, puedes “sacar” liquidez necesaria de tu vivienda y seguir disfrutando de ella. En definitiva, haces efectivo parte del valor de tu inmueble y puedes utilizarlo como complemento a la pensión, o ya sea para disfrutar de un viaje o para lo que más te convenga cada.
Por tanto, las principales ventajas son:
- Permite obtener un dinero extra de manera segura.
- La casa sigue siendo del propietario. Esto es importante, porque la revalorización del inmueble a lo largo de los años beneficia al titular y en última instancia también a los herederos. Además, una vez realizada la operación si hubiera un cambio de circunstancias, al ser propietario de pleno dominio (no como en la nuda propiedad u otras soluciones) la vivienda puede ser alquilada, vendida, o incluso hacer una venta de nuda propiedad o venta con alquiler, es decir, puedes aún sacar más rentabilidad a ese activo que tanto ha costado. Podríamos decir que todas las soluciones que existen para “monetizar” tu vivienda, la Hipoteca Inversa es sin duda la más flexible.
- ¿Qué requisitos se deben cumplir para poder solicitar una hipoteca inversa?
Por un lado, están los requisitos legales que vienen definidos en la ley 41/2007 que regula el mercado hipotecario y estos son tener 65 años o más y realizar la hipoteca inversa sobre tu vivienda habitual. Por otro lado, las entidades que ofrecen estos productos establecen requisitos adicionales como de localidad o valor mínimo de inmueble. Desde Óptima estamos trabajando día a día para que esta solución se extienda a todo el territorio español.
- ¿Existen distintas modalidades de hipoteca inversa?
Efectivamente hay distintas modalidades. Existe la modalidad de recibir toda la financiación a la formalización del contrato conocida como disposición única, o percibir unas rentas mensuales o incluso una combinación de las anteriores.
- ¿En qué se diferencia de otras fórmulas más conocidas como es la nuda propiedad? (incidiría en que no se pierde la propiedad, que tiene menos riesgo, que se puede cancelar, …)
La principal diferencia es que con la hipoteca inversa no se transmite la propiedad de la vivienda. Esto es muy importante por varias razones:
- Se puede cancelar anticipadamente. Por ejemplo, si la vendemos en un futuro.
- Permite hacer otras operaciones sobre la vivienda: venderla, alquilarla, o incluso hacer una venta de nuda propiedad a futuro.
- Si la vivienda se revaloriza, que es lo normal en el medio-largo plazo, esa revalorización puede compensar en todo o en parte el coste financiero de la hipoteca, y beneficiar por tanto al titular, si quisiera cancelarla anticipadamente, o a los herederos al heredarla.
- ¿Y cómo participa Óptima Mayores en este proceso?
Antes de hacer cualquier operación de este tipo es imprescindible informarse adecuadamente. En Óptima Mayores conseguimos que nuestros clientes contraten la alternativa que más les conviene.
Primero entendemos la situación personal y financiera de nuestros clientes y en base a esto y sus preferencias le informamos de las diferentes posibilidades que tiene actualmente en el mercado, le preparamos un estudio detallado en el que explicamos las características e implicaciones de cada opción y finalmente le ayudamos con la recopilación de toda la documentación y a subsanar cualquier incidencia que se presentase en dicho trámite, que son bastante habituales.
- ¿Quién es el principal demandante de este tipo de productos? ¿Los padres o los hijos?
No hay un perfil único si no múltiples. Tantos padres que necesitan complementar su pensión, y quieren disfrutar de su jubilación haciendo viajes, a padres que quieren actualizar el valor de su inmueble y lo reforman, para cancelar deudas previas, ayudar a familiares (sobre todo hijos), o simplemente para poder vivir con más holgura e independencia. También nos contactan muchos hijos con padres en edades avanzadas que requieren liquidez para afrontar el coste de cuidadores internos o plazas residenciales.
- ¿Es una demanda al alza en España?
Sí, definitivamente es un producto que está en alza, y con mucho recorrido puesto que es un gran desconocido para muchos españoles. El interés lo vemos en el aumento de hipotecas inversas firmadas en 2022 y 2023 (aunque bajó un poco con respecto al año anterior, debido a la subida de tipos de interés).
- ¿Se debe a que ha empeorado la situación económica de nuestros mayores o a qué, por el contrario, quieren disfrutar más holgadamente de su vida?
En parte puede que sea así, pero principalmente creo que se debe al aumento de la esperanza de vida y calidad con la que los españoles llegan a los 65 y a la necesidad de tener un ingreso adicional más a allá de la pensión pública. También hay que considerar que existe una excesiva dependencia sobre la pensión pública que muchas veces es insuficiente para poder afrontar todas las necesidades.
- ¿Hay posibilidad de cancelar anticipadamente la hipoteca inversa porque tu situación económica ha cambiado o por otras circunstancias? ¿Qué conlleva?
Por supuesto, la cancelación anticipada se puede realizar en cualquier momento, y como hemos mencionado, es una de las ventajas de esta solución frente a otras.
